越來越多的省份正在兌現2022年養老金上漲。

7月19日，海（hǎi）南、山東（dōng）相繼印發《關於2022年調整退休（xiū）人員（yuán）基本養老金的通知》，繼續上調退休人員養老金（jīn）。據城（chéng）叔梳理，截至目前，全國至少已有22省份明確了相關（guān）調整方案。

放眼（yǎn）全國，不少省份的退休人數體量已達“百萬級”。北京、江西、內蒙古等地都在（zài）300萬人以上，廣東（dōng）超700萬（wàn）人，浙江更是高達915萬人（rén）。

此前半月談發文稱，從現（xiàn）在開始至未來10年間，我國將（jiāng）迎來史上最大“退休潮”，60後群（qún）體持續進入退休生（shēng）活，以平均每年2000萬人的速（sù）度退休。

我國已從今年1月起正式實行養老（lǎo）保險全（quán）國統（tǒng）籌。作為“第（dì）一支柱”，基本養老金覆蓋麵雖廣，其替代率卻在逐年下降（jiàng）；作為第二支柱的（de）企業年金、職業年金，覆蓋麵則較小。

不久前，“第三支柱”個人養老金（jīn）已橫空出世，新的頂（dǐng）層設計將如何補上養老缺口？麵對（duì）越來越多的“新”老年群體，該如何保障他們晚年生活（huó）？

2022年，出生（shēng）於1962年的男性將達到60歲的退休年齡（líng），大多數（shù）出生於1972年的普通女職工也將在今年退休。

實際（jì）上1949年以來，中國先後經曆了1950-1958年、1962-1975年（nián）和1981-1997年三（sān）次“嬰兒潮”。其中最大的一次（cì），就是1962年開始的這個（gè）波峰（fēng）。

期間，中國年均（jun1）出生人（rén）口達到2583萬人，分別比前後兩次“嬰兒潮”年均多出（chū）506萬（wàn）人和377萬人。

以此推算，此峰值期間（jiān）出生的“60後（hòu）”和“70後”，將在2022-2035年前後步入老年（nián）期（qī），成為退休大潮的“主（zhǔ）力軍”。根據（jù）國家統計局數據整（zhěng）理，上世（shì）紀60年代，出生人口高（gāo）達2.39億人，而（ér）後的70年代則達到了近2.17億。

其中值得注意的是，1963年出生的人口是近70年來的最高值，新生兒多達2975萬人（rén），出生率為43.60‰。這也意味著，明年退休的人數可能更多。

這一（yī）輪“退休潮”帶來的影響將是（shì）多方麵的。

首先就是勞動（dòng）年齡人（rén）口的持續大幅下降。複旦大學（xué）人口與發展政策研究中心主任、複旦（dàn）大學老齡研究院院長彭希哲日前指出（chū），在這波“退休潮”中，每年都（dōu）會有超過2000萬人退休；與此同時，我國（guó）每年（nián）新增的潛在勞動力（lì）供給大概（gài）為1700萬-1800萬。也就（jiù）是說，我國每年都會減少300-500萬勞動年齡（líng）人（rén）口。

這將加大養老金壓力。彭希哲（zhé）表示，一方麵退（tuì）休人數增加，導致領取養（yǎng）老金的人數增多；另一（yī）方麵退休人數比新增加的就業人數多，繳納養（yǎng）老金的人數則會持續下降。

從現階段來講，中國（guó）多（duō）層次養老保（bǎo）險體係主要包括三個方麵（miàn），即所謂的“三支柱”。

第一（yī）支柱是基（jī）本養老（lǎo）保險，包括城鎮（zhèn）職工和城（chéng）鄉居（jū）民養老保險。從覆蓋（gài）率來說，全國超（chāo）過90%以上的人口都有養老保險。但（dàn）是，不同板塊之間的養老金仍然存在差（chà）異（yì）。

歐陽（yáng）笠距離“正式退休”還（hái）有不（bú）到4個月時間。她將要領的，就是（shì）大多數人（rén）熟悉的“基本（běn）養老金（jīn）”。

8年前，做了半輩子生意的歐陽笠離開老家，隨家人搬到了省會城市，找到了一份穩定工作。原（yuán）本以為交上了城（chéng）鎮職工的社保，未來養老金無虞。

但臨近退休，老家人（rén）社局的工作人員卻告訴她（tā），因其在新城市繳納社保未滿10年不符合（hé）當（dāng）地“退（tuì）休政策”，又已滿法定退休年齡（líng），她必須今年回到老（lǎo）家辦理退休，“開始領養老金”。

歐陽（yáng）笠正在尋找解決（jué）的辦法，她告訴（sù）我們，“雖在省會繳納保險不滿（mǎn）10年，無法辦理退休；但也不滿15年，據說我可以在網上辦理延遲退休，繼續自費繳納幾年社保，憑借多繳多得、長繳多得的原則，未來拿到的養老金就會更多。”

為了爭取“更多養老金”的可能，眼下歐陽笠還在兩座城市之間（jiān）奔忙（máng），“這將決定我未來幾十年每個月領多少錢，很大程度影響生活質（zhì）量（liàng），即使折騰也值”，歐陽笠說。

雖然（rán）覆蓋（gài）率高，但正如武漢大學公共經（jīng）濟（jì）與社會保障（zhàng）係教（jiāo）授王增文日前所說，

基本養老金之外的第二支柱，就是（shì）企業年金或職業年金。

2020年退休的田紅，此前在一個大型央企工作，每個月企業都會為其繳納“年金”。退休前，她每月到手收（shōu）入大約為6500元；退休兩年來，她每個月基（jī）本養（yǎng）老金為5300元左右（yòu），但剛退休的前三年，企業年金每月還會給她返補充養老金2800元左右。

算下來，她退休初期每月實際收入8100元左右（yòu），比（bǐ）工作時甚至還高（gāo）出近1600元。“雖然年金隻返三年，隻能算作過（guò）渡，不會讓人（rén）退休後生活水平驟降。但有了這筆錢，不少同事也都盼著（zhe）退休（xiū）。”田紅笑言。

不過，像田紅一（yī）樣的人（rén）仍是少數。正如複（fù）旦大學人口與發展政策研究中心（xīn）主任彭希哲此前指出，作為“第二支（zhī）柱”，近年企業年金和職工年金有一（yī）定發展，但（dàn）覆蓋人群仍然有限，且企事業單位麵臨的（de）經濟（jì）負擔壓力較大。

據人社（shè）部披露數據顯示，截至（zhì）2021年末，全國建立年金的企業數量為（wéi）11.75萬家，參與職工2875萬人，總規模約2.64萬億元。而根據（jù）國（guó）家（jiā）統計局數據，同年年（nián）末國內就業人口約7.46億。這意味著，全國就業（yè）人口中隻有3.85%左（zuǒ）右，參與了企業年金或職工（gōng）年金。

早在2020年，“十四五（wǔ）”規劃曾明確要“發展多（duō）層次、多支（zhī）柱養老保險體係，提（tí）高企業年金覆蓋率，規範發展第三支柱養老保險”。2021年和2022年國務（wù）院政府工作報告，又接連提出要規範發展第三支柱養老保險。

所謂第三支柱（zhù）養老保（bǎo）險（xiǎn），就是個人儲蓄性養老（lǎo）保險和商業（yè）養老保險。此前，相關（guān）領域沒有全國統一的製度性安排（pái），是（shì）多層次養老保險體係的短板。今年4月，國家正式出台（tái）《關於推動個人養老金（jīn）發展的意見》，第三支柱的製度“空白”終於被補上了。本月初的消息顯示，成（chéng）都已成（chéng）為四川省個人養老金先行城市。

這並非一種“替代”，而是（shì）更好的“補充”，讓普通人有了更多的選擇。

中（zhōng）國（guó）政法大學商（shāng）學院資本金融係教授胡繼曄此前分析，第一（yī）二支柱與單位掛鉤，而“第（dì）三（sān）支柱的推出，其實是為我們養（yǎng）老金和（hé）資（zī）本市場的深入結合創造了一個新的空間，第一支柱、第二支柱我們個（gè）人沒有選擇的權利。第三支柱我們個人是有選擇權的。”

放眼全球（qiú），日本的iDeCo計劃（個人繳費確定型（xíng）養（yǎng）老金）、德國的“李斯特計劃”、美國的IRAs（個人（rén）退休賬戶），實際上都是第三支柱的成（chéng）功代表。參考（kǎo）日、德、美等國的經驗，第三支柱建（jiàn）設對低收（shōu）入群體、靈活就業人群尤為重要（yào）。

不過（guò），個（gè）人養老金即使落地，緩解養（yǎng）老金的壓力或（huò）許還要些時日。中（zhōng）國人民銀行金融研究（jiū）所前所長姚餘棟就認為，要緩解第（dì）一支柱養老金壓力，第三（sān）支柱替代率（lǜ）至少應達到10%。

也（yě）因此，國家仍在不斷“加固（gù）”一（yī）二支柱。

對於第（dì）一支柱，從上世紀（jì）90年代（dài）建立以來，我國養老保險製度從縣級統籌起步，一直（zhí）逐（zhú）步（bù）提（tí）高統籌層次。2018年7月，我國建立實施了基金中央調劑製度，適度均衡了省際之間養老保險基金負擔。而從今年1月起，我（wǒ）國養老（lǎo）保險已進一步開始實施全國統籌。

對（duì）於（yú）第二支（zhī）柱（zhù），2021年1月，國家也針對（duì）企業年金、職（zhí）業（yè）年（nián）金存在的不足，印發（fā）了《關於調整年（nián）金基金投資範圍的通知》，對年金基金投資範圍作出調整，包（bāo）括提高權益類投資的比重，從30%提高到40%等。

退休大潮來臨（lín）時，老人們安（ān）享晚年（nián）的“錢袋子”，正被努力附上更多層（céng）“保險”。